Fes-te client de "la Caixa"
Invertir el capital
Dipòsits
Què és?
És la manera més fàcil d’invertir els estalvis. Es tracta d’un acord entre l’entitat financera i el client mitjançant el qual els diners et reporten una rendibilitat (fixa o variable) a canvi de permetre que el banc pugui fer ús dels teus recursos durant un temps determinat.
Quins elements cal tenir en compte?
A l’hora de contractar un dipòsit convé conèixer quina és la TAE (Taxa Anual Equivalent) que s’aplicarà al dipòsit. Aquest indicador és el que mesura la rendibilitat efectiva del producte financer contractat.
Quins són els avantatges d’aquest producte?
Flexibilitat total per decidir el termini i l’aportació que s’adapti millor a les teves necessitats i capital assegurat, sabent normalment per endavant quin serà el rendiment que n’obtindràs. En el cas dels dipòsits indexats, la rendibilitat varia en funció de la periodicitat de l’abonament dels interessos quan és inferior al venciment.
Quins beneficis n’obtindré?
Obtindràs rendiment dels estalvis, decidint el termini (quan vols recuperar els diners) i l’aportació (quant hi vols invertir).
A qui li pot interessar?
A tots els que tinguin diners estalviats, independentment de l’import, i no tinguin previst necessitar-lo a curt o a mitjà termini.
TAE (Taxa Anual Equivalent): és el resultat d’una fórmula matematicofinancera. La seva finalitat és ajudar el prestatari a comparar el cost real de diferents ofertes. En particular, cal indicar que, en els casos de préstecs amb interès variable, la TAE es calcula suposant que els interessos successius siguin els de la primera revisió, calculada segons l’últim valor publicat de l’índex de referència.
Índexs de referència:
- IRPH caixes (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris del conjunt de les caixes d’estalvis). És el tipus d’interès mitjà dels préstecs hipotecaris, amb un termini superior a tres anys, per a l’adquisició lliure d’habitatge que les caixes d’estalvis han concedit durant el mes que es pren com a referència.
- EURIBOR: mitjana del preu o tipus d’interès al qual les entitats financeres europees més significatives es presten diners en el mercat monetari. Concretament, és la mesura mensual del tipus d’interès diari a un any.
Diferencial: és la quantitat pactada que se sumarà a l’IRPH caixes (o a l’índex de referència que triïs) per obtenir l’interès que cal aplicar a la hipoteca en les revisions del tipus d’interès.
Quins tipus de dipòsits a termini hi ha?
Dipòsit a termini d’interès fix: imposicions que es pacten a un tipus d’interès fix fins al venciment i que es retribuirà en el moment en què es faci la liquidació d’interessos (mensual, al venciment, etc.), segons el pactat.
El client pot indicar en el moment de la contractació si vol la renovació automàtica de la imposició al tipus d’interès vigent aleshores al mateix termini i freqüència d’abonament d’interessos.
Dipòsit a termini d’interès creixent: imposicions que es pacten a uns tipus d’interès diferents per a diferents períodes de temps dins de la vigència de la imposició.
Dipòsit Estrella: la retribució correspon a un article que rep al començament de la contractació. En alguns casos pot oferir un tipus d’interès addicional al venciment del dipòsit.
Diposit d’interès variable: imposicions amb el capital garantit i amb rendiment (interessos) no garantit o garantit només en part. El client té la possibilitat d’obtenir un rendiment superior a canvi d’assumir un risc de pèrdua dels interessos, total o parcialment, en funció d’una opció o cistella d’opcions sobre valors mobiliaris o índexs borsaris.
Dipòsits indexats: dipòsit d’estalvi que es constitueix per un termini determinat durant el qual canvia la rendibilitat depenent de l’evolució d’un índex de referència (normalment, l’EURIBOR).
La devolució dels diners del meu dipòsit, està totalment garantida?
Tots els dipòsits garanteixen la devolució del capital invertit inicialment.
Com afecten als meus dipòsits els canvis en el tipus d’interès?
En els tipus principals de dipòsits, com els dipòsits a termini fix, els canvis de tipus d’interès no afecten, ja que s’han pactat a l’hora de fer la imposició. En les renovacions de dipòsits, una vegada han arribat al venciment, el tipus d’interès es revisa per a la nova imposició. D’altra banda, els dipòsits indexats estan pensats específicament per aprofitar-ne l’efecte. En aquests casos, el tipus d’interès rebut es revisa segons l’índex de referència que s’hagi pactat.
Puc retirar els diners del dipòsit quan vulgui sense cap cost?
Hi ha múltiples modalitats de dipòsits perquè triïs el que s’adapti millor a les teves necessitats. La major part dels dipòsits permeten reintegraments parcials anticipats o cancel·lació completa anticipada. Encara que en aquests casos, i segons el dipòsit, s’aplica una reducció del tipus d’interès retribuït.
No obstant això, hi ha algunes tipologies de dipòsits que, per les seves característiques especials, no permeten la cancel·lació. Entre aquests, hi ha els dipòsits d’interès variable o els dipòsits Estrella.