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Invertir el Capital
Depósitos
¿Qué es?
Es la manera más fácil de invertir tus ahorros. Se trata de un acuerdo entre la entidad financiera y el cliente mediante el cual tu dinero te reporta una rentabilidad (fija o variable) ) a cambio de permitir que el banco pueda hacer uso de tus recursos durante un tiempo determinado.
¿Qué elementos hay que tener en cuenta?
Al contratar un depósito conviene conocer cuál es la TAE (Tasa Anual Equivalente) que se aplicará al depósito. Este indicador es el que mide la rentabilidad efectiva del producto financiero contratado.
¿Cuáles son las ventajas de este producto?
Flexibilidad total para decidir el plazo y la aportación que mejor se adapte a tus necesidades y capital asegurado, sabiendo normalmente por anticipado cuál será el rendimiento que obtengas. En el caso de los depósitos indexados, la rentabilidad varía en función de la periodicidad del abono de los intereses cuando es inferior al vencimiento.
¿Qué beneficios obtendré?
Obtendrás rendimiento de tus ahorros, decidiendo el plazo (cuándo quieres recuperar tu dinero) y la aportación (cuánto quieres invertir).
¿A quién le puede interesar?
A todos aquellos que tengan dinero ahorrado, independientemente del importe, y no tengan previsto necesitarlo a corto o medio plazo.
TAE (Tasa Anual Equivalente): es el resultado de una fórmula matemático-financiera. Su finalidad es ayudar al prestatario a comparar el coste real de diferentes ofertas. En particular, cabe indicar que, en los casos de préstamos con interés variable, la TAE se calcula suponiendo que los intereses sucesivos sean los de la primera revisión, calculada según el último valor publicado del índice de referencia.
Índices de referencia:
- IRPH cajas (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del conjunto de las cajas de ahorros). Es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios, con un plazo superior a tres años, para la adquisición libre de vivienda que las cajas de ahorros han concedido durante el mes que se toma como referencia.
- EURIBOR: promedio del precio o tipo de interés al que las entidades financieras europeas más significativas se prestan dinero en el mercado monetario. Concretamente, es la media mensual del tipo de interés diario a un año.
Diferencial: es la cantidad pactada que se sumará al IRPH cajas (o al índice de referencia que elijas) para obtener el interés a aplicar a la hipoteca en las revisiones del tipo de interés.
¿Qué tipos de depósitos existen?
Depósito a plazo de interés fijo: imposiciones que se pactan a un tipo de interés fijo hasta su vencimiento y que se retribuirá en el momento en que se realice la liquidación de intereses (mensual, al vencimiento, etc.) según lo pactado.
El cliente puede indicar en el momento de la contratación si desea la renovación automática de la imposición al tipo de interés vigente en ese momento, al mismo plazo y frecuencia de abono de intereses.
Depósito a plazo de interés creciente: imposiciones que se pactan a unos tipos de interés distintos para distintos periodos de tiempo dentro de la vigencia de la imposición.
Depósito Estrella: la retribución corresponde a un artículo que recibe al principio de la contratación. En algunos casos puede ofrecer un tipo de interés adicional al vencimiento del depósito.
Depósito de interés variable: imposiciones con el capital garantizado y con rendimiento (intereses) no garantizado o garantizado solo en parte. El cliente tiene la posibilidad de obtener un rendimiento superior a cambio de asumir un riesgo de pérdida de los intereses, total o parcialmente, en función de una opción o cesta de opciones sobre valores mobiliarios o índices bursátiles.
Depósitos indexados: depósito de ahorro que se constituye por un plazo determinado durante el cual cambia la rentabilidad dependiendo de la evolución de un índice de referencia (normalmente, el EURIBOR).
¿Está la devolución del dinero de mi depósito totalmente garantizada?
Todos los depósitos garantizan la devolución del capital invertido inicialmente.
¿Cómo afectan a mis depósitos los cambios en el tipo de interés?
En los principales tipos de depósitos, como los depósitos a plazo fijo, los cambios de tipo de interés no afectan, puesto que se han pactado al efectuar la imposición. En las renovaciones de depósitos, una vez llegado a su vencimiento, el tipo de interés se revisa para la nueva imposición. Por otro lado, los depósitos indexados están pensados específicamente para aprovechar este efecto. En estos casos, el tipo de interés recibido es revisado según el índice de referencia que se haya pactado.
¿Puedo retirar el dinero de mi depósito cuando quiera sin coste alguno?
Hay múltiples modalidades de depósitos para que elijas el que mejor se adapta a tus necesidades. La mayor parte de ellos permite reintegros parciales anticipados o cancelación completa anticipada, aunque en estos casos, y según el depósito, se aplica una reducción del tipo de interés retribuido.
No obstante, existen algunas tipologías de depósitos que, por sus características especiales, no permiten la cancelación. Entre estos, están los depósitos de interés variable o los depósitos Estrella.