Què és?
La hipoteca és una solució creditícia per comprar o rehabilitar l’habitatge, amb grans avantatges i que t’ofereix un finançament a mida. El signant d’una hipoteca certifica un contracte subjecte a l’obligació de complir amb el pagament del deute del crèdit obtingut a través de l’entitat financera en un termini convingut.

Quin tipus d’interès tindré?
Amb els crèdits hipotecaris de ”la Caixa” podràs triar la modalitat de tipus d’interès que et convingui més. Entre altres modalitats destaquen:

Interès fix: el tipus d’interès és invariable durant tota la vida del préstec. No va referenciat a cap índex.

Interès variable: és l’interès, referenciat a un índex de mercat (IRPH/EURIBOR), que es revisa semestralment o anualment.

Interès mixt: el que, després d’uns primers anys fix, passa a ser variable.

Interès combinat: l’interès combinat és el format per un percentatge d’interès fix i un altre de variable.

Interès variable amb quota fixa: com en les operacions a interès variable, però les oscil·lacions del tipus d’interès allarguen o escurcen el termini total d’amortització, mentre que la quota es manté constant al llarg de tota la vida del préstec.

Quins altres elements he de tenir en compte?
Les despeses de tramitació de la hipoteca, la taxació de l’habitatge, la consulta de possibles càrregues sobre la finca, els honoraris del notari, els impostos d’Hisenda i la inscripció en el Registre de la propietat; la comissió d’obertura i les compensacions per desistiment i per risc de tipus d’interès que s’apliquen a l’hora d’amortitzar el crèdit; i l’assegurança obligatòria de danys de l’habitatge que compres.

Quins són els avantatges d’aquest producte?
Alguns dels avantatges destacables de la Hipoteca Oberta Bonificada són els següents:

• Podràs disposar d’una part del capital amortitzat per estar protegit davant de qualsevol imprevist o dificultat: una emergència, una necessitat familiar…, i també per finançar reformes, millores o qualsevol projecte que t’il·lusioni. I tot, amb un interès molt avantatjós.
• Podràs adaptar la quota mensual segons les teves necessitats: allargant el termini rebaixaràs la quota i escurçant-lo, la podràs augmentar.
• Podràs disposar d’uns mesos de quota reduïda, en els quals només pagaràs els interessos del crèdit.
• Podràs fer amortitzacions anticipades per rebaixar la quota o reduir el termini, com vulguis.
  

IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris): Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris de les operacions amb garantia hipotecària, a termini igual o superior a tres anys, per a l'adquisició d'habitatge lliure, que hagin estat iniciades o renovades pel conjunt d'entitats de crèdit en el mes a què es refereix l'índex.

EURÍBOR: mitjana mensual del tipus d’interès durant un any. Es tracta d’una referència única europea que es calcula sobre la base del tipus d’interès mig dels préstecs hipotecaris concedits per les principals entitats europees (unes cinquanta aproximadament).

Diferencial: és el percentatge que l’entitat financera suma al valor de l’índex de referència utilitzat (IRPH o EURÍBOR). El resultat d’aquesta suma és el tipus d’interès que s’aplicarà en cada revisió de la quota hipotecària.

Consulta el glossari de la Caixa

Quina modalitat d’hipoteca em convé més?
Dependrà de les necessitats concretes de cada client a l’hora de finançar la compra o la rehabilitació de l’habitatge. A ”la Caixa” oferim diferents modalitats de crèdit i préstec. Per facilitar-te la tria, consulta la taula comparativa dels nostres préstecs hipotecaris a la Guia hipotecària de ”la Caixa”.

Quines despeses tindré abans de formalitzar una hipoteca?
Abans de formalitzar un contracte hipotecari cal satisfer unes despeses inicials, que s’han de desemborsar una sola vegada i que no es reemborsaran si l’operació no es concreta finalment. Són les que corresponen a:

• la taxació de l’habitatge: l’ha de fer un taxador registrat del Banc d’Espanya.
• les despeses derivades del registre: cal informar-se de si hi ha càrregues que afecten la finca que es vol adquirir.

”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona tots dos tràmits als seus clients.

A més del cost de l’habitatge, quines altres despeses preveu la constitució d’una hipoteca?
Les despeses de gestoria i de tramitació
Són les despeses que es generen quan es tramita l’escriptura del préstec/crèdit per a la liquidació d’impostos i la inscripció en el Registre de la Propietat.

Les despeses de notari
Són les despeses d’atorgament de l’escriptura del préstec/crèdit hipotecari. En aquest cas, tenen com a base imposable l’anomenada “responsabilitat hipotecària”, que és, aproximadament, 1,4 vegades el capital. Sobre aquesta base s’aplica un percentatge de tarifa, establert legalment. Inclou també el cost dels folis utilitzats i de les còpies expedides, establert també per normativa legal.

Les despeses del Registre de la Propietat
Es generen quan s’inscriu la hipoteca en el Registre de la Propietat. La base imposable és l’anomenada “responsabilitat hipotecària”, i també se li aplica una tarifa percentual establerta legalment.

Els impostos
Pel fet de formalitzar l’escriptura pública, cal pagar l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD). La base imposable està constituïda per la responsabilitat hipotecària de l’immoble hipotecat. Actualment, el tipus de gravamen aplicable és el que determina cada comunitat autònoma; a falta de regulació específica, s’hi aplicarà el 0,5%.

Quina documentació necessitaré per sol·licitar una hipoteca?
Sempre que sol·liciti una hipoteca, haurà de presentar:

• El DNI dels sol·licitants.
• La declaració de la renda de l’últim exercici i, si és el cas, de l’impost sobre el patrimoni.
• El contracte laboral o l’alta de l’IAE (si és autònom).
• Les tres últimes nòmines (persones assalariades).
• La pòlissa de l’assegurança d’incendis que cobreixi la finca. Si no n’hi ha, se n’haurà de contractar una.

A més, també caldrà aportar la documentació següent relativa a l’immoble:

• El contracte privat de compravenda o d’arres.
• L’última escriptura de transmissió de la finca oferta en garantia.
• El certificat acreditatiu d’estar al corrent de pagament de la comunitat de propietaris.
• L’últim rebut de l’IBI (impost sobre béns immobles, també conegut com a “contribució urbana”) de l’immoble.